国内新一轮汽车保险改革刚刚拉开帷幕，没想到突然闯进了“野蛮人”。近日，据国家企业信用信息公示系统显示，特斯拉在8月6日成立保险经纪有限公司，注册资本为5000万元人民币，法定代表人是特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤，经营范围为保险经纪业务。

该公司登记地址为中国(上海)自由贸易试验区临港新片区江山路5000号二楼，即特斯拉上海超级工厂所在地，由特斯拉汽车香港有限公司100%持股。该公司的注册意味着特斯拉开始朝着另外一个目标迈进，即为购买特斯拉电动车的车主提供本公司的车险服务，也透露出特斯拉欲在保险市场中扩大版图的意图。

■车险创新之路步步为营

关于特斯拉对于车险业务的特殊情结，上海融合挚达智能科技有限公司总经理特别助理陆炜文介绍，特斯拉从创业开始就备受瞩目也广受争议，特斯拉最初在美国的用户甚至都无法投保车险，但丝毫不影响其快速前进的步伐，特斯拉如今已经超越丰田成为全球市值第一的车企。

特斯拉首席执行官马斯克在特斯拉最初无法实现商业投保时，就开始启动了自己的保险计划，通过风险自担的方式承担最初的车主风险。幸运的是，特斯拉早期用户的共同特点是“积极挑战勇于创新”，而非大部分车主从性价比、安全性来选择车辆，因此其都愿意接受特斯拉的品牌理念，加之特斯拉在安全问题上的快速响应，很快使美国保险公司积极地参与到特斯拉的承保工作中。

海外的大部分地区现在也把特斯拉车险视同传统车险，并未加以特殊对待，主要原因是特斯拉还未将其掌握的车辆数据及其车主信息开放给相应的保险公司。在中国的情况基本类同，平安财险从最初拒保特斯拉车型，到后来成为特斯拉的主要承保商之一，也是出于对特斯拉的逐渐认同。

资料显示，Tesla Insurance(特斯拉保险)已有四年的业务积淀。早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和中国香港启动了InsureMyTesla计划。2017年，该业务扩展至北美地区，当时特斯拉还是与第三方保险公司合作，但马斯克当时的看法是：“我们可以采用第三方保险公司，但如果他们不能提供与特斯拉电动车风险评级相对应的服务时，我们会自己做这件事。不过我认为，特斯拉能够找到合适的合作伙伴来提供合理的服务。”

2019年4月，Tesla Insurance在加州正式上线，特斯拉表示能够提供比传统保险公司低20%～30%的保险费率。特斯拉在一份声明中写道：“因为特斯拉最了解自己的汽车，所以Tesla Insurance能够利用我们汽车的先进技术、安全性和可服务性，以更低的成本提供保险服务。”

与特斯拉在车险领域合作的车车科技首席运营官李超认为，特斯拉的车险创新之路可谓步步为营。按照加州的法律法规，车险公司不能做直营，只能通过代理人进行销售。而在2019年4月，特斯拉不仅拿下车险经纪代理牌照，更收购了老牌金融控股公司——马克尔公司作为强有力的后盾，为特斯拉销售的车险提供代理服务，将特斯拉的车险模式打通后，再向全美国铺开。

■完成商业闭环 享受创新红利

特斯拉挺进车险业，很多业内人士表示意料之中，因为目前在中国市场，特斯拉虽然采用直营的销售模式，不过售后的车辆保险业务目前仍然由第三方保险公司为车主提供服务。本次成立保险经纪有限公司，或意味着特斯拉将在国内为车主带来具有竞争力的保险服务，进而进一步增加客户黏性，同时促进旗下车型的销售。

而在陆炜文看来，主机厂发展到一定规模，一定会努力打通产业链的上下游关系，而保险作为汽车后市场刚需的重要一环，对新车销售(套餐促销)和售后联动(服务打包)都有重要支撑。近年来随着整车毛利和售后毛利的下降，车险给厂商带来的收益，是为数不多逆势上扬的现金奶牛。

李超也认为，车险将成为特斯拉的主要收入来源之一。在去年四季度特斯拉财报电话会议中，马斯克表示保险将成为特斯拉的主要产品。而特斯拉进军保险行业意图明确，领先一步品尝智能汽车在车险创新上的蛋糕。

他进一步分析，目前在美国，电动汽车维修成本暂时还比较模糊，因此保险公司大多会给特斯拉的车辆定制比较高昂的保费，比如特斯拉Model S，每年保费大概是3300美元左右，折合人民币大概2.3万元。而目前Model S在我国的售价在75.7万元左右，是车险保费最贵的车型之一，相当于同价位车型的2～3倍。

同期发布的《特斯拉汽车安全报告》中显示，搭载Autopilot系统的特斯拉汽车，平均每307万英里(约494万公里)发生一次交通事故，而并没有安装这一系统的车辆，则每164万英里(约264万公里)发生一次交通事故。而这一报告中显示，这一数字在美国的平均数据是每47.9万英里(约77万公里)。

从数字上看，无论是特斯拉的车型或是特斯拉的车主，从驾驶风险上，都可以为保险公司提供一个给出大幅优惠的理由。当未来UBI车险或者是自动驾驶系统上线后，开启保险经代之路的特斯拉将能够给车主提供更有竞争力的优惠，并为特斯拉完成商业闭环，巩固竞争力，获取创新产品带来发展红利。马斯克也曾表示，在保险行业竞争的核心是信息的准确性，特斯拉正在建立一个类似于大型保险公司一样的伟大公司。

■车企或难复制特斯拉模式

事实上，车企布局保险领域很早就开始了。最早上汽集团就投资了安邦保险(现名为大家保险)，后来又第一批参股了新中国第一批保险经纪公司上海东大保险经纪。2011年5月，上汽集团成立了全资保险代理公司，而今广汽拥有众诚保险公司，一汽拥有鑫安保险代理，全球最大的汽车经销商集团广汇汽车则拥有保险经纪、保险代理和保险公估三块保险中介牌照。

但特斯拉又与其他车企明显不同，在汽车后市场资深人士张杰看来，其他车企做车险业务是为了贴近用户，而善于“玩社群和玩用户”的特斯拉已经做到了这一点，它比任何一家车企都要更贴近用户，所以特斯拉做车险与其他车企做车险是不同的阶段，更具有前瞻性。

李超也持类似观点，他认为，对于传统的保险行业来说，自身不具备特斯拉这类企业能够非常贴合用户实际使用需求、收集和分析汽车用户具体驾驶行为数据的能力。同时，特斯拉又具备自动驾驶的新型技术，基于自身的数据分析能力，以及对自动驾驶技术的评估能力，在评估车险用户的费率方面，甚至拥有保险公司都无可比拟的优势。

而这一优势，不仅特斯拉看到了，和特斯拉类似的同时具有巨大体量、数据分析能力、金融能力的三大优势的企业，也能看得到。因此这一项变革，特斯拉的进入仅仅只是一个开始。特斯拉的“搅局”会让传统的保险公司更有危机意识，进而寻求科技创新与技术引领的发展新模式。

与此同时，车企做车险可以直接给用户提供服务，扩大自身的盈利能力。传统车企的难点是无法掌握用户的真实信息和数据，与经销商争抢利益，造成自身产业分工的矛盾激化。随着新能源汽车的普及，厂家逐渐掌握了用户信息，获得了经营用户的话语权，从生产企业变成用户经营企业，从而力推满足消费需求的创新产品进入市场。

“但前期可能并不顺利，汽车厂家一无数据，二无资质，推什么创新产品，用户是否接受，都有待考验。最好的方式，就是与保险公司或者像车车科技这样的第三方公司进行合作，共同打造产品，联合运营。如通过车车平台的产品设计、数据分析、场景布局向保险公司定制产品，嵌入到车企的车联网中，快速解决用户买车险、用车险和理赔的问题，让新老用户都可以获得新能源汽车和综合改革带来的红利。”李超说。

正如陆炜文的判断，车企涉足保险趋势不可逆，所有掌握资源的车企都会将车险作为提升效益的重点，未来还会涉及到车主的家庭、健康、养老等高净值高收益的保险产品。但人才和内部运营管理水平，将是制约车企经营保险产品的门槛。

“特斯拉作为创新的领导者，一定会给整个汽车乃至保险市场带来更多更好的体验，对整体汽车和保险市场的发展应该是积极有利的。但任何的创新关键是政府的监管环境，毕竟保险的金融属性决定了稳妥才是确保创新成功的前提。”陆炜文说。

关键词： 特斯拉 鲶鱼效应