继7月中国银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》后一个多月，8月23日，中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(以下简称“新条款”)，并向社会公开征求意见。新条款理顺了主险和附加险责任，在机动车损失保险现有责任基础上，大幅增加了新的附加险种。车主在收获更多获得感的同时，保险行业的竞争格局或将发生变化。

截至记者发稿日，中国银保监会在其官网正式发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，宣布将于9月19日起开始实施。

■主险和附加险结构更合理

从新条款看，机动车损失保险增加了机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等全新附加险种，还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供了更完善的车险保障服务。

新条款将商业车险调整为3个主险与11个附加险：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险，分别提供车辆损失、第三者伤亡、车上人员伤亡保险责任;11个附加险分别为附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险等。

中国保险行业协会相关负责人表示，此次商业车险条款修订的最主要成果是理顺了主险和附加险责任。从新条款的整体内容来看，“理顺责任”主要体现在机动车损失保险在现有责任的基础上，进行了大幅增加。例如，在现行条款中，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险4个险种。而新条款则将主险减少到3个，机动车全车盗抢保险被删除。按照新条款，消费者将无需单独购买盗抢险，车辆被盗窃、抢劫、抢夺，但仍可能够获得理赔。此外，机动车损失保险还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约6个方面的保险责任。

新条款针对消费者争议最多的问题，减少了责任免除，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如地震及其次生灾害等。中国保险行业协会相关负责人强调，至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。删除了事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。保险业协会有关负责人表示，新条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。现行条款规定，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率;此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。取消机动车事故责任免赔率会进一步增强消费者的获得感和保障感。

新条款还新增了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，也保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。同时，针对消费者日常使用车辆的场景，新条款制定了增值服务附加险条款，为消费者提供更多更好的用车保障。

据了解，新条款制定过程中，进行了国际调研，广泛借鉴了发达市场的经验。充分借鉴国际市场车险产品特点，在保障被保险人驾驶风险的同时，还兼顾其作为交通参与者会面临的意外事故风险，以及用车过程中的增值服务需求，使保障内容更加全面。

■以人为本提升消费者获得感

保险业协会有关负责人表示，此次车险改革，在保险责任、保障范围、服务内容等方面优化商业车险条款，回归保险本源，更好地满足人民群众多层次、多样化的风险保障需求。同时，我国车险行业近年来不断加强基础设施建设，提高科技能力水平，提升产品服务质量，客观上也具备了修订条款的条件和基础。此次条款修订贯彻了坚守车险保障的初心和使命，切实保护消费者权益;坚持最大化让利于投保人，大幅删减责任免除项目，扩展保险责任;努力提升消费者服务体验，力求保障范围全面化，保险责任丰富化，保险服务多样化等原则。

人保财险副总裁邵利铎表示，从整个行业来看，车均保费可能会有比较明显的下降。整体来看，将呈现赔付率和费用率一升一降，即赔付率总体上升，费用率大幅下降。据了解，8月25日起部分地区车险出单手续费正式下调，下调幅度根据险企车险业务规模而定，人保财险、太保财险、平安财险下调幅度最大，部分地区最低上限已下调至15%。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，新条款对保护消费者权益做了很多规定，保费下降，尤其是浮动系数的调整，给消费者更多实惠，更好地保障消费者权益。交强险保额由12万元一下子提高至20万元，而且，浮动费率的调整，让保险公司拥有更多自主权的同时，也带给消费者实惠。

王喆则表示，此次车险综改是顺应市场发展的一次与时俱进。“我国在1980年才出现车险，那时不仅汽车保有量不高，且多是公务车;我国加入WTO之后，汽车保有量为1600万辆，私家车仅有300多万辆。时至今日，我国新车保有量每年增长2000多万辆。车险规模不断增大，并一举成为国内第一大财产险种，消费者对车险的感知越来越敏感，关注度也越来越高。”在这种情况下，适时推进改革，让车险更贴近市场需求变得尤为迫切。

■车险市场化发展势在必行

据悉，9月1日中国银行保险信息技术管理有限公司正式放开车险费改联调测试，意味着其新产品系统已开发完毕，若保险公司车险费改联调测试通过，则说明系统支持上的车险综改流程已完成。不难看出，此轮车险改革的步伐正在不断加快。

银保监会指出，车险综革后可能出现中小财险公司经营困难的情况，“强者恒强”现象日益明显，预计改革后市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，有利于倒逼其向专业化转型。

郭金龙表示，按照新条款，短期看，车险规模将会出现一定下降。随着中介手续费的压缩，中小险企将面临更多挑战。他表示，这就需要险企提升管理能力和水平，用创新服务来赢得市场，以及找到迅速扩大市场占有率的突围办法。万喆则认为，对于险企而言，改革危中有机。“去年就有几百家险企被注销了，我国保险行业的市场竞争会越来越激烈。”她判断，未来，车险行业层次将更丰富、服务也将更多元化。新条款提出，“制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务”，“支持行业开发车轮单独损失险、支持开发医保外用药责任险等附加险、支持开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款、商车险示范产品由审批制改为备案制”，这些为险企提供差异化的创新服务奠定了基础。

万喆还表示，随着我国信用制度的建立，大数据的健全与应用，保险行业可以更好地挖掘大数据的价值，不断优化方案。险企也可以充分利用大数据，推出更多特殊产品和服务，更好地满足市场需求的同时，抢占更大的市场空间。

关键词： 车险 主险和附加险