眼下新购车人群中，已经有超过一半的消费者会选择汽车金融方案。

根据中国汽车流通协会测算，2020年我国汽车金融的渗透率超过51%。贷款买车、分期买车，不再是令人谈之哂笑的“没钱硬要装大款”，而是一种越来越被接受的消费方式。

分期付款帮助爱车人士实现了购车梦，但近年来，随着消费者法律意识的增强，以及少数经营主体不规范行为的曝光，让人们总怀疑贷款买车“坑”多、“套路”深。特别是之前的西安“奔驰女车主事件”后，更让全社会对汽车金融的服务水平高度关注。

♦贷款买车多问多查，避免“套路”

回想起3年前买车的经历，邹女士依然记得贷款过程中的一个小插曲。当时4S店向她推荐金融方案，可享受一年的免息，邹女士感觉挺划算，果断接受了。但唯有一个绑定条款，就是必须在4S店办理车险。

“当时我就留了个心眼儿，跟保险公司的朋友一打听，才发现我的保险买贵了2千块。我想退，朋友说只管退，因为保险法规里有一个后悔期，在这个后悔期内都可以退，4S店无权干涉。”于是邹女士就到保险公司开具了一个退保申请单，回到4S店，好在4S店并没有纠缠，只是询问了退保原因，很快就协助办理了退保。

同样对汽车金融服务有点小疑惑的，还有布先生。去年新能源汽车大热，抖音平台上涌现出不少零首付、零利息的购车广告，本来也有换车打算的布先生决定赶一次潮流。他直接用旧车置换新车，旧车折价为首付款，选择了3年零利息的购车方案。在他看来，无疑是把钱分36等份还款，还能一定程度上抵御通货膨胀，不吃亏。

而小疑惑在于，他开始没有注意到合同中规定不能提前还款，后来才知道的，对此他不是特别理解。不过总体贷款体验还是满意的，“金融服务费的确有，3000元，但是我和销售人员砍价过程中，他给我免掉了，我建议大家也砍砍价。”

更有机智如潘先生者，三个月前刚买了一辆车。买车前他对比了多家4S店，发现很多4S店都有免息政策，银行也有刺激消费的政策，综合对比下来，他发现自己去银行贷款是最划算的。“总体感觉4S店的汽车金融方案讲解很清晰，没什么套路，我没在4S店办主要是为了多省点钱。”潘先生说。

♦消费者要警惕营销噱头、避免征信污点

《中国汽车报》记者随机采访了多位贷款购车的消费者，他们对汽车金融服务的评价较为满意。但纵观全行业，也不排除少数不规范行为甚至违法欺诈行为。其中被质疑最多的，就是金融服务费问题。

北京德奥达奥迪4S店销售经理吴超认为，4S店为消费者提供服务因此而产生费用，其实无可厚非，关键在于费用是隐性还是显性。现在，很多4S店会把收费项目明码标价，贴在店内明显位置，并提前告知消费者，供消费者自主选择。至于保险是否在4S店购买，也是由消费者自己决定，贷款的还款规则则是由放款的金融机构决定。

作为一名从业人员也是一名消费者，汽车金融服务商灿谷副总经理、风控中台负责人陈欣，从切身经历的角度建议广大消费者，事先要做一定的功课，初步了解在自身预算范围内的车款、性能周边和市场售价，做到有备而来。如需选择汽车信贷消费产品及服务，尽量选择大机构、口碑品牌，不要轻信营销人员的口头许诺，警惕“天上掉馅饼”式的产品或服务。

灿谷市场销售部北区负责人张昊也认为，在选择信贷服务时，避免套路最好的方式是，选择具有规模及品牌效应的金融机构或者服务提供商。不轻信不符合常理的营销噱头;可事先多了解几家，从中进行比较、选择;在签署合同时，务必仔细查看合同条款及还款计划表，避免签署空白合同。

当然，识别风险是需要知识储备的，很多消费者缺乏基本的金融常识，更对一些消费陷阱缺乏识别能力。前段时间，22岁的小刘看上一款新车，想要贷款购车，结果在大数据检测环节，却直接被审核系统拒绝。原来，他曾经用网络贷款购买手机，没有按时还款，导致征信存在污点，不符合贷款条件。

贷款不成功的客户，灿谷河南分公司区域经理潘继凯在工作中屡有碰到，主要原因就是征信资质不过关。他提醒消费者，首先，来路不明的信用测试链接不要轻易点击。很多网站或者APP会推送网贷信用测试链接，为了将消费者发展成为网贷客户，这些测试的设计逻辑是将同一人的征信信息，在多个网贷平台反复测试。如此造成的后果是，当消费者真正需要贷款时，征信检测会发现其多次意欲在不同平台贷款，说明资金紧缺、还款能力差，最终往往难以通过资质审核。

第二，不要轻易为他人担保，一旦被担保人逾期不还款，担保人则承担连带责任。第三，年轻人喜欢网贷，而眼下各种大数据多和人民银行征信系统并轨。换句话说，任何不守信用的行为都可能被记录在案，导致后期贷款困难，切忌存在侥幸心理。

♦金融企业须坚持“从用户角度出发”提供服务

汽车金融服务的规范性，从消费的角度讲，关系到千家万户，承载着消费者对美好汽车生活的向往;从社会的角度讲，关系到汽车消费市场的良性健康发展，对国民经济发展具有举足轻重的影响。因此，提升金融服务水平将是一项长期任务。

吴超认为，产品永远是第一位的。眼下，汽车消费者的需求复杂多样，比如希望低月供，不想分期希望最后一起还款，甚至没有购车指标、需要4S店或者金融机构帮忙解决指标问题等等。银行、汽车金融公司、汽车厂家需要针对不同的客户群体，联合开发不同的金融产品，满足用户的个性化需求，因此，融资租赁产品成为一个不错的思路。

张昊则认为，汽车金融行业的大环境是健康的，但不排除有少数不合规公司或者机构有违规操作，让消费者蒙受损失，给行业蒙上了一层“套路多”的刻板印象。行业整体水平提升，首要在于行业服务消费者能力的提升，如通过科技化手段实现汽车金融服务全流程的线上化、自动化和智能化，从而减少过多人工参与，通过标准化、规范化的操作，真正为消费者提供安全、简单、便捷的服务。

“汽车金融服务的根本落点在‘服务’。”在陈欣看来，这要求汽车金融服务提供方，从提升服务能力入手，坚持“从用户角度出发”，在汽车金融产品的设计和服务流程的设置上，做到让消费者清楚明白、简单便捷;事先宣讲清楚产品及服务、明晰各方权利及义务，不故意制造信息差;过程中视消费者需求提供中肯建议，同时始终让消费者自主选择自由消费，尽力消除他们的疑虑。

随着社会经济发展，汽车和信贷市场消费者的结构和习惯也在逐步发生改变，汽车金融行业的全方位提升迫在眉睫。陈欣介绍，以灿谷金融为例，首先，要求员工“低头看路”，始终保持对市场的敏锐度，真正下沉到市场当中去，了解用户的真实痛点，基于此去进行产品设计和流程设置，做到真正“利他”，让消费者的金融体验简单、愉悦。与此同时，还要“抬头看天”，在实际业务操作之外，抱持对行业、对市场的宏观视角，任何细分行业的发展都脱离不了市场和经济环境的演变。最后，要干一行爱一行。“提供让费者放心、满意的服务，是每个汽车金融人的使命，也应该是让每个从业者有充分自豪感的行动。”陈欣说。

关键词： 汽车金融 贷款买车