合规是汽车金融业务的生命线，行稳才能致远。尤其是在当下严格执法、强化监管的背景下，汽车金融业务的合规重要性再怎么强调都不为过，因为它是汽车金融业务最根本的保障。

近日，由中国汽车流通协会主办、中国汽车流通协会汽车金融分会承办的2021中国汽车金融产业峰会在成都举行，围绕“逐大势、序增长”的主题展开探讨。而峰会主题中的“序”字尤为巧妙，将合规经营的重要性一字概括。

监管越来越严 合规最重要

中国汽车流通协会会长沈进军在致辞中强调，从2020年到2021年上半年，整个社会经济处在疫情笼罩之下，但汽车流通市场仍然表现出韧性和活力。随着市场结构性调整加速深化发展，中国汽车市场已处于从粗放型增长向高质量增长的关键节点。

在疫情常态化下，中国汽车流通市场快速回暖，新车市场重回正轨，二手车市场高速增长，新能源车市场蓄势待发，行业及企业焕发出新的活力。但与此同时，企业转变经营思路也迫在眉睫。在市场竞争白热化的今年，借力金融刺激终端销售，加速流通效率，进而提升盈利能力是企业未来发展的必然选择。

但值得强调的是，合规有序发展是汽车金融业高质量发展的关键。在未来一段时间内，“监管合规”仍将是汽车金融乃至于整个金融市场的关键词，企业搭建覆盖产品、运营、风控、资管全流程的合规体系，是未来企业参与市场竞争的必要基础条件。

在金融行业严监管的大背景下，汽车金融发展也呈现出新的态势。中国汽车流通协会法律专家武峰在现场分享中指出，汽车行业现在已进入到新常态，既面临巨大的发展机遇，也面临着严峻的法律合规方面的挑战，机遇和挑战并存。

近几年，监管部门对于汽车金融领域的立法进程不断加快，执法的热度也在持续升温。2018年到今年，无论是加强对网络小额贷款的管理，还是银行联合放款业务的监管，以及融资租赁公司监督管理等，从中都可以看到规范化合规经营正日益成为汽车金融行业的关键词。一句话总结，就是监管越来越严格，合规越来越重要。汽车金融行业从业人员，要着眼长远发展，紧跟监管步伐，守住合规底线，才能迎来汽车金融领域更加美好的明天。

需重点关注金融业务风险点

平安租赁汽车金融事业部市场部总监胡萍表示，近两年监管政策对收费不明、暴力催收，以及套路贷现象提及较多，对汽车金融尤其是融资租赁监管趋严，对汽车金融公司和融资租赁公司在渠道管理和风险管理方面的要求进一步提升。

2020年，金融监管全国性政策以“补短板、严监管、防风险、促规范”为核心，明确了防风险、促规范和严监管的管理思路，整体的监管风向是日益趋严。相应地，在国家政策出台后，一些地方政策也陆续出台，比如对行业产生较大震动的信息安全保护政策。

武峰则从车贷、助贷、融资租赁三大基本业务类型，梳理了一些常见的法律风险点。从车贷业务层面看，金融业务是一个创新性较强的行业，所以监管部门也应与时俱进，针对汽车贷款业务的立法更新速度非常快，行业企业需密切关注央行、银保监会等监管部门的政策动态。

从融资租赁业务来看，名租实贷、车抵贷是监管部门近年来处罚的重点之一，如果违反这两个条款轻则行政罚款，重则吊销牌照和营业执照。

从助贷业务来看，应该说是大数据背景下的信贷模式创新，但从2020年以来，银保监会先后专门针对助贷业务出台了很多监管措施，比如说在2020年新出台的《互联网贷款管理暂行办法》，直接重新定义助贷机构在银行、供应链的角色定位只能是客户合作方、技术合作方和风险缓释合作方，而不是资金供应商的角色。所以这是对助贷机构从法律定性上的重新诠释和界定。

基于此，监管部门对城商行跨地区的助贷业务实施原则性禁止，对助贷提供的资本金的充足率也做了新的要求，并要求在单一贷款中合作出资方的比例不得低于30%，这是一个硬性要求，对助贷业务也提出了新的合规挑战。

数据安全成重中之重

汽车金融合规，一个重要的方面是做到金融数据的合规使用。长城滨银汽车金融有限公司副总经理马兰兰发表了题为《大数据背景下的金融数据合规使用路径探讨》的演讲。她指出，汽车金融业加速实现数字化转型，是实现自动业务流程、动态风险监管的重要保障，也是金融服务于实体经济的重要助推器。

数据资产之于数字化金融而言，不仅数据量大、覆盖面广、来源和种类多样化，而且数据增长速度快、处理速度快，数据准确性可信性高。但目前，汽车金融数据资产却存在着信息泄露、数据窃取、数据滥用、信息串联与人身骚扰、数据贩卖、App违规收集个人信息等问题。

究其原因可以看到，目前汽车金融行业的数据存在数据保护意识薄弱，数据权属不清，利益驱使滥用数据，传统保护方式失灵致使授权模糊，处罚范围小、力度弱，黑客攻击、内外勾结、系统薄弱，分布式存储、流动性强、关联性回溯复杂等较为突出的问题。

而汽车金融数据的监管态势是，所有金融活动必须依法全面纳入监管，且严监管、强监管，要回归监管本源，加强数据乱象整治，加强违法违规行为处罚;宏观审慎监管结合微观监管：加强金融数据治理，数据安全共享，促进数据资源有效整合和规范利用。

与此同时，专项监管力度更强：加大了金融科技监管力度，构建涵盖行业监管、社会监督、协会自律、机构自治的金融科技创新管理“四道防线”;穿透式监管与耦合监管结合：包括横向穿透与纵向穿透，对主体的穿透和数据的穿透，人工监管和科技监管，发挥上述监管的合力。

对此马兰兰建议，坚守安全底线，对数据分类分级、进行风险评估、解除强制捆绑，坚持客户授权、明示同意、最小必要、最短保存时间原则和应急处置方案;强技术保障，建立有效的技术防护体系和网络保护体系;合规共享，明示共享的目的、共享前评估影响，遵循业务需要和最小权限原则、用户鉴别信息及个人金融信息不应共享，利用已公开的个人信息从事对个人有重大影响的活动应征得本人同意。

从实践中总结合规经验

在合规大势之下，汽车金融企业应如何自律?胡萍分享了平安租赁的实践经验。首先，平安租赁成立了全面风险管理委员会，在租前、租中和租后，通过体系和科技的方式来实现全面风险管理，包括大金融债券风险、投资风险、操作合规风险和声誉风险。

其次，积极响应监管的要求，建立常规合规的管理机制。为保障对客户充分披露内容，增加纸质版的融资信息确认文本，系统性推进底层数据库的优化，包括数据库、客户个人信息的脱敏;建立数据库各个使用部门的权限管理体系，以及信息外发多层级审批放行。

最后，在消费者保护建设上，平安租赁成立了消保委，统一政策，保障消费者权益。在消保管理体系下，核心三部分包括，一是建章立制明确责任，二是重在预防强化管理，三是对外消保宣教。消保建设的重要目的是避免监管客诉，一个经验是客户入口扩大，让客户可以快速便捷找到通道，能大大降低监管投诉;根据不同的投诉规范动作，建立一些机制，第一时间响应客诉，包括优化后续流程。

胡萍介绍，通过一系列动作，相比于整体业务规模，平安租赁的客户投诉比例正在不断下降，满意度持续提升。“当然，合规经营是长期持续的话题，希望能与同行共同推进规范建立，在合规经营基础上保持稳健的增长。”她说。(郝文丽 )

关键词： 监管 汽车金融 生命线 合规